Crédit personnel : ce qui change à l'automne 2026

L'automne 2026 marque un tournant pour le crédit à la consommation en Belgique. Après deux ans de taux en baisse puis stables, l'argent coûte de nouveau plus cher. Dans le même temps, les retards de remboursement progressent. Et une nouvelle loi va changer les règles du jeu dès le 20 novembre.

La BCE a relevé ses taux deux fois en trois mois

Le 11 juin 2026, la Banque centrale européenne a augmenté ses taux directeurs pour la première fois depuis 2023. Le taux de dépôt est passé de 2,00 % à 2,25 %. La BCE a justifié sa décision par la flambée des prix de l'énergie liée au conflit au Moyen-Orient.

Le 10 septembre, elle a remis ça : +0,25 point supplémentaire. Depuis le 16 septembre, le taux de dépôt est à 2,50 %, le taux de refinancement à 2,65 %. L'inflation de la zone euro a atteint 3,2 % en août, son plus haut niveau depuis septembre 2023. Plusieurs analystes n'excluent pas une troisième hausse en décembre.

Pour l'emprunteur belge, que faut-il en retenir ? Les banques ne répercutent pas les taux directeurs mécaniquement ni immédiatement. Mais la tendance est claire : la période des taux promotionnels très bas touche à sa fin. Un prêt à tempérament se signe à taux fixe. Le taux obtenu à la signature est celui que vous paierez jusqu'au bout. Si vous avez un projet concret, attendre n'est probablement pas une bonne stratégie.

Les défauts de paiement repartent à la hausse

Selon des données récentes de la Banque nationale de Belgique relayées par De Tijd, environ 242 700 Belges éprouvent des difficultés à rembourser un crédit à la consommation. L'encours en souffrance approche 1,6 milliard d'euros. C'est la plus forte progression des impayés depuis 2021.

Paradoxe : le nombre total d'emprunteurs a baissé depuis 2021, à environ 4,9 millions. Moins de gens empruntent, mais davantage peinent à rembourser. Le coût de la vie et les dépenses numériques (abonnements, achats en ligne) sont pointés du doigt. Et le chiffre est sans doute sous-estimé : les achats fractionnés de type « Buy now, pay later » (Klarna et consorts) n'entrent pas dans les statistiques de la BNB.

Rappel utile : tout retard significatif est enregistré à la Centrale des crédits aux particuliers. Un fichage complique fortement l'obtention d'un nouveau crédit. Vous pouvez consulter gratuitement vos propres données auprès de la BNB.

Nouvelle loi crédit conso : ce qui change le 20 novembre 2026

Le 9 juillet 2026, le Parlement belge a adopté la loi qui transpose la nouvelle directive européenne sur le crédit à la consommation (dite « CCD II »). Elle remplace un cadre datant de 2008, jugé dépassé face au crédit numérique.

Les points clés :

• Champ élargi : certaines formules de paiement différé (dont le « Buy now, pay later ») et les petits crédits, jusqu'ici partiellement hors du radar, entrent dans la réglementation.
• Solvabilité : l'évaluation de votre capacité de remboursement avant l'octroi devient plus rigoureuse.
• Information : la publicité et les informations précontractuelles doivent être plus claires et plus équilibrées.
• Date : sauf exceptions, la loi s'applique aux demandes de crédit introduites à partir du 20 novembre 2026.

Concrètement, attendez-vous à des demandes de justificatifs plus poussées et à des analyses de dossier plus strictes. C'est une protection, pas un obstacle : un crédit refusé aujourd'hui, c'est souvent un surendettement évité demain.

Notre conseil

Comparez le TAEG, pas la mensualité. Empruntez le montant juste. Choisissez la durée la plus courte que votre budget supporte. Et méfiez-vous des paiements fractionnés « sans frais » qui s'additionnent sans que vous vous en rendiez compte.

Sources : BCE via Business Immo/CoStar et Selectra (septembre 2026) ; Business AM / De Tijd (données BNB) ; CMS Law et Lexgo (loi du 9 juillet 2026).